QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) telah menjadi standar dalam sistem pembayaran digital di Indonesia. QRIS memungkinkan pembayaran dengan kode QR dari berbagai aplikasi dalam satu standar yang disepakati, memudahkan pengguna dan merchant dalam bertransaksi. Namun, muncul pertanyaan: “Setelah pembayaran dilakukan, uang di QRIS sebenarnya masuk ke mana?” Artikel ini membahas secara mendalam alur dana dalam transaksi QRIS, termasuk proses transfer dana ke merchant, kebijakan waktu pencairan, hingga kelebihan dan keamanan yang ditawarkan.
Apa Itu QRIS dan Mengapa Diterapkan?
QRIS adalah sistem yang dikembangkan oleh Bank Indonesia untuk memfasilitasi transaksi non-tunai di Indonesia. Dengan QRIS, pengguna cukup memindai satu kode QR yang berlaku untuk semua aplikasi pembayaran digital, seperti GoPay, OVO, DANA, LinkAja, ShopeePay, dan mobile banking dari berbagai bank.
Bank Indonesia menerapkan QRIS untuk meningkatkan inklusi keuangan, mendorong transaksi yang lebih efisien, serta memperluas penggunaan pembayaran non-tunai. Di sisi lain, QRIS juga memberikan keuntungan bagi merchant dengan memudahkan proses pembayaran dan mencatat transaksi secara otomatis.
Bagaimana Alur Dana dalam Transaksi QRIS?
Untuk memahami ke mana dana dari transaksi QRIS masuk, berikut adalah penjelasan alur lengkapnya.
Proses Transaksi dari Sisi Pengguna
- Memindai Kode QR: Pengguna memindai kode QRIS yang disediakan merchant melalui aplikasi pembayaran mereka.
- Verifikasi dan Konfirmasi: Setelah memasukkan nominal pembayaran, pengguna mengonfirmasi transaksi.
- Pemotongan Saldo: Setelah transaksi disetujui, saldo pengguna langsung terpotong sebesar nominal yang dibayar.
- Notifikasi Transaksi: Pengguna mendapatkan notifikasi dari aplikasi bahwa pembayaran berhasil.
Proses Transaksi dari Sisi Merchant
- Penerimaan Notifikasi: Merchant mendapatkan notifikasi bahwa transaksi telah berhasil dari aplikasi atau sistem yang mendukung QRIS.
- Proses Settlement (Kliring): Uang tidak langsung masuk ke rekening merchant. Ada proses kliring dan settlement yang dilakukan oleh Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP), seperti OVO, DANA, GoPay, dan lain-lain, yang bekerja sama dengan merchant.
- Pencairan Dana ke Rekening Merchant: Setelah settlement selesai, dana akan dikirim ke rekening yang telah didaftarkan oleh merchant. Waktu pencairan bervariasi tergantung kebijakan PJSP dan biasanya memakan waktu antara H+1 hingga H+3 hari kerja.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Waktu Pencairan Dana ke Merchant
Proses pencairan dana dari transaksi QRIS dapat dipengaruhi oleh berbagai faktor, seperti:
- Kebijakan PJSP (Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran): Setiap PJSP memiliki ketentuan berbeda mengenai waktu settlement. PJSP yang memiliki proses lebih cepat biasanya mencairkan dana ke merchant dalam H+1, sedangkan yang lain mungkin membutuhkan waktu hingga H+3 hari.
- Jenis Kode QR yang Digunakan (Statis atau Dinamis): Ada dua jenis QRIS, yaitu statis dan dinamis. QRIS statis seringkali digunakan oleh merchant kecil atau individu, sementara QRIS dinamis digunakan oleh merchant yang lebih besar dan memerlukan proses kliring lebih cepat.
- Waktu dan Hari Transaksi: Transaksi yang dilakukan pada hari libur atau di luar jam operasional bank akan memperpanjang waktu settlement, karena transaksi baru diproses pada hari kerja berikutnya.
Contoh Alur Dana pada Beberapa PJSP
Setiap PJSP memiliki prosedur yang sedikit berbeda, namun prinsip dasar alur dana dalam transaksi QRIS pada dasarnya sama. Berikut adalah contoh alur dana dari beberapa PJSP:
- OVO dan GoPay: Proses settlement di kedua PJSP ini biasanya berlangsung dalam waktu H+1 hingga H+2. Setelah proses selesai, dana akan ditransfer langsung ke rekening merchant.
- DANA: DANA memiliki kebijakan serupa, dengan waktu pencairan H+1 hingga H+3 tergantung kebijakan internal dan jumlah transaksi.
- LinkAja: PJSP ini juga melakukan proses kliring pada hari kerja. Dana akan cair di rekening merchant sesuai ketentuan H+1 hingga H+3.
Cara Mengecek Pencairan Dana QRIS
Merchant dapat memantau status dana dari transaksi QRIS dengan beberapa cara berikut:
- Login ke Dashboard atau Aplikasi PJSP: Sebagian besar PJSP menyediakan dashboard khusus untuk merchant yang bisa diakses melalui website atau aplikasi. Di sini, merchant dapat melihat riwayat transaksi dan status dana.
- Laporan Settlement: Di menu laporan, merchant bisa melihat rincian dana yang masuk dan waktu proses settlement.
- Notifikasi Bank: Dana yang masuk ke rekening merchant akan tercatat dalam rekening bank yang terdaftar. Merchant dapat mengecek saldo atau mutasi rekening untuk memastikan dana telah masuk.